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N新天 4.58 44.03% 13.07
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金晶科技 3.38 10.10% 73.26
安彩高科 4.69 10.09% 61.16
跨境通 5.90 10.08% 0
爱迪尔 5.90 10.08% 0
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雪榕生物 11.94 10.05% 20.78
旗天科技 5.48 10.04% 0

领跌股

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乐视退 0.35 -10.26% 0
中 关 村 11.12 -10.03% 130.88
恺英网络 3.50 -10.03% 0
新力金融 11.58 -10.02% 375.54
顺网科技 23.55 -10.01% 0
金运激光 44.01 -10.00% 863.75
天齐锂业 23.22 -10.00% 0
国药股份 44.57 -10.00% 21.7
汤臣倍健 19.81 -10.00% 0
神州泰岳 6.13 -9.99% 0

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宜人贷接受爱分析专访-宜人,专访,接受,分析,宜人贷孵化自宜信体系,CEO方以涵可谓见证了宜人贷从无到有的点滴历程。加入宜信之前,方以涵曾担任美国上市公司IAC Ask com副总裁。COO兼CTO曹阳于2016年6月加入,也同样拥有多年中美两国科技公司从业经验。曹阳曾担任美国移动广告公司xAd亚太区总经理,并创办过巨鹿移动。(至诚财经网)

宜人贷接受爱分析专访

喜贷是从CreditEase系统孵化出来的,CEO方见证了喜贷从无到有的过程。在加入宜信之前,方曾担任美国上市公司IAC/Ask.com的副总裁。曹杨,首席运营官,CTO,2016年6月加入,也有多年中美科技公司经验。曹杨曾担任美国移动广告公司xAd亚太区总经理,创办巨鹿移动。

作为金融科技的标杆公司,2017年喜乐贷有哪些新的战略思路?在客户获取、风险控制和运营方面有哪些创新?

好贷CEO方

愉快贷款首席运营官曹杨

近日,方、曹杨接受了艾分析的专访,就行业发展趋势、创业历程、公司文化等发表了看法。

行业文章

爱情分析:如何看待中美互联网金融行业的差异?

方:其实美国从来没有互联网金融的概念。FinTech这个名词虽然比较新,但是概念一直存在,最近也不是新概念了。华尔街在科技IT上投入很大。当时我在纽约工作的时候,和华尔街的技术专家聊过天,他们在技术研发方面总是领先。他们很早就开始使用数据挖掘、人工智能、分布式计算等技术。

在美国,金融是一个大生态,FinTech在其中承担了一些功能。但在中国,由于传统金融服务的不足,互联网金融似乎成为一个独立的行业,在监管实施之前,机会更大,进入壁垒更低。中国的金融需求大于美国,市场潜力巨大。同时竞争也比美国激烈。

爱情分析:那么,中国在角落里超越了美国?

曹杨:互联网金融领域,国内弯道超车趋势尤为明显。

以喜洋洋贷款为例,我们所处的市场缺乏信用数据和统一的信用评级体系,面临着传统金融机构不完全满意的庞大客户群。为了满足这一群体的需求,愉快贷款不仅要提高服务效率,还要运用科技手段设计金融产品体系。在美国,由于信用体系成熟,个人信用服务覆盖面相对较高,所以没有这样的创新机会。

最早我们做移动应用的时候,没有人知道应用的价值。直到上线一段时间,大家才知道,从客户获取效率和风险表现来说,APP比PC好。

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爱情分析:为什么喜贷款选择从白领切入?

方:愉快贷款选择白领有两个原因。一是这样的客户资质好,有巨大的未满足资金需求;另外,白领经常使用互联网,互联网上的数据比较多,所以实现网上信用是可能的。优惠贷款始于工薪阶层,根据收入数据发放给工作收入稳定的白领。后来又增加了更多的数据源,包括信用卡,公积金,寿险。

爱情分析:你早年经历过哪些试错?

方:我们以前曾尝试向小微企业主提供贷款服务。当时觉得经营性贷款市场肯定很大,尤其是小微企业。但在数据层面,很难获得小微企业可靠的运营数据。

后来因为效果不好,就放弃了那群人,只保留了工薪阶层的客户。有一些平台利用小微业务和金融数据做得更好。

之前我们也做了消费信贷额度APP,当时太超前了。经过一段时间从客户和消费场景的角度验证,并没有带来合理的商业模式。

爱情分析:未来客户群会扩大吗?

曹杨:未来的白领和信用卡工作者,会被深度培养,规模足够大,都是上亿人。我们的战略目标是到2020年达到1000亿的规模,只需要250-300万用户,相对于几亿人来说是个小数目。

2017年,我们将与消费情景合作,介入信用资质较好的人群,情景金融的风险将更加可控。

方:金融行业的垂直细分比消费电子行业更重要。苹果可以用一部iPhone玩遍全世界,这在金融行业是不可能的。我们希望在消费金融市场上占几个百分点,喜洋洋贷款协会是行业中的重要参与者。

曹杨:消费金融还是重点。我们想尝试更多的2B2C场景合作模式。比如旅游、教育等行业,他们的客户既包括信用卡客户,也包括信用卡以外的客户。同时,我们自己的APP获取客户的能力还有很大的提升空间。

爱情分析:合作场景:公司自己借钱怎么办?

曹杨:有场景的公司做自己的功劳,可能不行。借款除了授信,还需要综合能力,包括贷后服务能力和二级营销能力,这是一个整体。场景公司可能无法建立一套完整的综合服务能力。信贷资产管理是风险控制的重要组成部分。PK本质上讲的是管理能力和数据能力。我们在信贷资产管理上花了很多精力,这些细节只能由有金融背景的机构来做。

爱情分析:如何降低获得客户的成本?

方:我们仍有余地来降低争取客户的成本。我们严格控制客户上线,通过率低,未来还有很大的提升空间。而且我们覆盖的城市越来越多,提供的产品越来越多,通过率提高。随着老客户越来越多,追加贷款的比例也会增加,这也会降低整体的客户获取成本。此外,我们还与其他合作伙伴合作,让更多的客户能够为自己获得最好的服务。

曹杨:通过率的提高,不仅要看风险控制能力,还要看客户的准确性等方面。很难预测未来的峰值通过率会达到多少。

爱情分析:贷款愉快还有多大的提升空间?

方:现在6万左右,未来优质客户还有提升空间。二三线城市工薪族三年借款6万,每月还款2000多,相对可控。

爱情分析:你怎么看待发薪日贷款?

方:发薪日贷款需要监管。我们目前不考虑这项业务。这个客户群和我们现在的客户群差距很大。

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爱情分析:加入互联网金融协会会完善我们的风险控制体系?

方:互联网金融协会我们已经上传了数据,今年可以查询其他参与公司分享的数据。

目前试点征信公司提供的评分不能满足我们的要求。根据实际测量,不同分数的效果会有很大不同。第三方数据公司在一定程度上是有用的,但是我们更关注数据公司系统内部的唯一数据,而不是外部集成购买的数据。总的来说,我们相信央行的信用报告,这仍然是风险模型中最重要的部分。

爱情分析:如何与CreditEase合作控制风险?

方:我们与整个信易公司共享反欺诈和信用模式。喜洋洋和CreditEase的合作是一个双赢的模式。宜信推荐的资产质量较好,喜洋洋贷款在合规方面处于前列。

曹杨:喜贷的催收系统也在和CreditEase合作。CreditEase负责整个采集管理系统,我们提供系统和采集数据。我们的召回率远高于行业平均水平。

爱情分析:风险控制体系的核心在哪里?

曹杨:好的风险控制是经验(40%)+数据(30%)+流程系统(30%)。风险控制经验还是最重要的,和医生、警察一样。不交学费是不行的。

方:目前喜利贷70%的贷款申请都是机器自动审批的。因此,数据的使用也很重要,尤其是伪造数据的识别。很多数据,比如社保,现在都授权直接捕获原始数据,这样就避免了伪造。此外,人工智能算法也逐渐加入到反欺诈模型中。

爱情分析:喜洋洋贷款和银行会开展什么合作?

曹杨:喜洋洋很早就开始与银行合作,包括2015年6月与广发银行在资金存管方面的合作,2016年与CICC的资产证券化。目前,我们正在探索与一些银行在资金和客户层面的合作,以帮助双方降低成本。

手术用品

爱情分析:现在哪些公司运营指标是核心关注点?

曹杨:首先是资产质量,每周都要监控。其次,每天看的各个流程的转化率,关系到运营效率。

三是贷款规模等核心财务指标。第四是服务稳定程度,比如资金平均到达时间。

爱情分析:如何考虑对外投资?

方:客户资源,数据能力,或者有技术储备的公司,都是我们想投资的方向。

爱情分析:未来基金方主要拿机构的钱?

曹杨:我们的资金来源要多元化。我们既不能依赖机构,也不能依赖个人投资者。

机构基金虽然利息低,但一旦有麻烦都跑了,对公司影响很大。借贷俱乐部就是这样。但这不会发生在个人用户身上。

ABS只是一个补充渠道,不能长期稳定提供低息资金。未来还是希望主要资金来源于个人用户,投资用户基数大,背景差异大,这样的基金才是最健康的。

文化文章

爱情分析:喜洋洋贷体育文化流行。你什么时候开始跑马拉松的?

方:我从2013年8月开始跑步,当时没有人跑马拉松。看到朋友跑马拉松会很奇怪,还有人飞走跑马拉松,我当时也看不懂。现在一年跑5次马拉松。天气好的时候,我通常在北京跑步。

我们喜洋洋还有YRD跑团和分团,每个月互相比较里程。去年有60多位同事在无锡跑马拉松,今年大概有100人参加比赛。

愉快贷款希望建立积极的文化。跑马拉松需要有规律的训练,需要毅力和耐力,跟金融一样。毕竟金融和互联网不一样,还是需要耐心和持久的努力,而不是一锤子买卖,风险几个月后才能看到。

同样,我们也在刻意控制新产品的增速,新产品总量会控制在一定的百分比以下。我们已经实现了200亿元的平衡,未来我们将控制增长速度。

曹杨:我喜欢足球。来到喜羊羊后,我组建了一支足球队。目前CreditEase没有对手。去年雨夹雪,我们在北京理工大学踢足球,带来了很多真爱。

其实公司需要三种人,第一种是搞定屎,有事可以处理。第二个是《玩得开心》。第三种是热情,喜欢金融行业的人。

爱情分析:来喜洋洋贷之前在互联网行业。我当时是怎么跨境进入金融领域的?

方:当我想创业的时候,我没有考虑选择金融行业。之前在搜索行业,所以最早想做电商或者个人工具。虽然有过创业的想法,也见过天使投资人,但并没有完全说要回国创业。

后来唐宁说可以回国看看,以顾问的身份参与CreditEase,然后逐渐投身其中。喜洋洋贷款已经从CreditEase内部的一个孵化项目发展成为中国第一只金融科技股,创造了许多第一,并在行业内创造了许多里程碑。在获得成就感的同时,我们也明白喜洋洋贷款是中国金融改革的先锋,承载着亿万用户的财富梦想。作为金融科技从业者,一定要有这样的责任感和使命感。

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