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领跌股

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乐视退 0.35 -10.26% 0
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顺网科技 23.55 -10.01% 0
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天齐锂业 23.22 -10.00% 0
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侯本旗:银行业变革数据及看法 未来商业银行趋势

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侯本旗:银行业变革数据及看法 未来商业银行趋势-商业银行,银行业,变革,看法,趋势,未来,数据,今天有很多的城商行和农商行的朋友,其实社会上有一个误区,把它们叫做中小银行。其实这些银行才是真正的本地“大”银行,我在做工商银行广东省分行副行长的时候发现工行在顺德的市场占有率很低?拿了数据后吓一跳,顺德农商行的市场成交额比工农中建这些大银行加起来还要多,有些中小银行才是本地的大银行。

侯本旗:银行业变革数据及看法 未来商业银行趋势

10月26日|上海|中国未来商业银行趋势峰会

在银行工作20多年,担任分行行长5年。今天和大家分享一些关于银行业改革的数据和看法。

大银行

今天有很多城市商业银行和农村商业银行的朋友。其实社会上有个误区,叫他们中小银行。其实这些银行才是真正的本土大银行。我在工行广东分行做副行长的时候,发现工行在顺德的市场份额很低?拿到数据后,我震惊了。顺德农村商业银行的市场营业额比工农共建的大银行加起来还要多,部分中小银行是地方大银行。他们的发展不是靠工农建设,也不是靠互联网公司,而是靠自己。但与此同时,这些地方的大银行往往面临着令人眼花缭乱的金融技术人才和资金短缺。

运动战

其实银行业遇到了很多机会。招商银行做得非常好,抓住了一个东西移动优先战略。移动时代,招商银行抓住了窗口期。德鲁克先生说,动荡时代最大的危险不是动荡本身,而是继续按照原来的逻辑做事。为什么?我以我现在工作的公司平安金融一户通为例。我们一口通APP上的理财新手,预计年化收益率10%,而银行三年收益2.75%。我分析过中国居民储蓄存款增速,从2012年开始,年均下降4个百分点,影响很大,银行的低成本资金慢慢消失。

营销需要找到营销的联络点,这个联络点在手(智能手机等移动终端),不在网店。如图,这是美国的数据,其实中国走的比这个快。所以要利用好这个营销的接触点。

我们来看看银行一般都是怎么做的。等兔子。我们多设了网点和ATM机,然后等着有人来。但是现在的问题是兔子有翅膀。我觉得现在零售业务转型过程中最大的一件事,就是从等兔子变成用网填鸟,从关注线下到关注线上。

场景化

刚才我们说招商银行做的很好,但是有个家伙说我比招商银行好,那就是余额宝。余额宝月增长率10%。据悉,招商银行已经被搞垮,而中国银行正在被搞垮的路上。就这一款产品,是基于什么?我的许多朋友在银行工作。他们说余额宝什么都不是,比它回报高的宝贝很多(余额宝在货币基金的回报率只有30%到40%左右),但是为什么其他的宝贝卖的没有余额宝多呢?我们做零售的时候,一定要把身后的事情看做银行。我们背后的东西是什么?余额宝挑战银行的根本不是产品和利益,而是一种新的思维方式和新的商业模式。余额宝把理财账户和支付账户放在一起。所以大家都会愿意为了方便牺牲一些利益。背后是应用场景,而不仅仅是它的好处。

蚂蚁很高兴能让这种平衡变得珍贵,但现在它们很痛苦。为什么?因为它的市场份额正在被财付通迅速抢占。财付通说我们赢了,我们的市场份额在增加。蚂蚁说我们也赢了,我们的市场份额缩减速度在下降,现在基本稳定了。这种现象的背后是什么?就一步之遥,微信经常登录,支付宝需要点击,就这一步之遥。财付通之所以抢到这么多股份,是因为它有社交场景。银行的现场在哪里?银行的场景可以是这个姿势。优步刚刚出现。中信说我们联合发卡。在支付宝的界面上,光大银行和民生银行已经在上面挂了卡;也可以是这个姿势。农行和浦发银行抓支付宝,抓喜玛拉雅。其实银行自己屁股下也有金矿。它不去挖掘,而是去任何地方寻求帮助。我们签个协议吧。这是工商银行开发的一款产品,基于信用、限额内贷款、自营、实时到帐、无担保、优惠利率获得个人信用额度。极限是什么?800,000.另外,银行知道我有房,给了我1000万的房贷。既然银行掌握了这么多客户信息,当然可以主动推送和授予客户信用。客户有什么理由去借现金贷款或者小额贷款?此时,我们稳定并留住了我们的客户。

以前支付宝把银行变成了渠道。现在,不是聚合支付,而是财付通、支付宝成了渠道。具体怎么做?在这里打个小广告,就能找到我们的财务账户。我们有牌照,可以帮助中小银行快速解决问题,帮助银行做渠道。因为对曾经工作过的公司比较熟悉,我就以工行为例。当然,比工行好的银行还有很多。这是北京工行的牡丹运通卡。每个有驾照的人都必须办理牡丹交通卡,所以用户数量一直在增加。这是他们刚做的e-pass,手机扫码买票,进站第一次不需要钱。如你所见,基于现实生活场景,我们银行其实可以做很多事情。

金融科技

什么是金融技术?有很多东西。从高德纳曲线,我们可以看到机器学习,区块链,在线借贷,大数据,Saas,Iaas。我认为综上所述,金融技术的重点在智能投资、区块链、智能认证、网贷等方面。

聪明投资热,但我觉得中国的逻辑有问题。美国的聪明投资是被动投资,收益来源于降低交易结算成本。现在即使选择基金和股票,也感觉是在卖狗肉,所以有时候得不到结果。是实现资产组合和动态调整的机制。

什么是区块链?大家都知道叫分布式台账。区块链是一个区块加一个链。这是什么链子?它的社会意义是什么?是给不信任对方的人达成合作,更重要,更有潜在意义。其实就是分散的,不可更改的,匿名的,智能的契约。什么是智能合同?数字自带程序,可以编程。到一定触发点后,合同自动执行,没有裁判,没有律师。目前,区块链只有一个成熟的应用。比特币来自黑暗世界,因为很多人的交易都不想被银行发现。你可以把它想象成网上的现金。第一种是点对点现金,而不是通过央行系统。二是匿名和数字签名。

智能认证有很多应用。我随便试一个。比如95533是建行(按1打电话,按2汇报),这是大多数银行的做法。我们来看看,其实还有其他的方式,比如95511平安(呼叫,智能客服回复,用户可以直接说出自己要办理的业务,直接跳转到对应的业务,不需要按键),所以智能认证在智能客服等一些衍生领域的应用比较多。

最后说一个最有趣的,关于店铺的有趣的事。趣店发新闻报道,说有人造谣,说他是面具。为什么?趣店说我的大数据风险控制模型很厉害,我的不良率只有0.5%。对于这种在国外上市的公司,我觉得他说的数字肯定是真的。但故事可能是假的。为什么?我当了几年总统,当总统肯定有两把刷子。第一刷是喝酒,第二刷就打不好了。不良率怎么打,第一个是放水,第二个是核销。因此,大数据风险控制的作用主要是筛选和选择客户,其次是打击欺诈。招财进宝,向海外华人举债的事件大家都知道,就倒闭了。金融有一个最重要的特点。收入的当前性质和风险的滞后是融资本身的内生因素。所以往往是这样的,一开始是鲜花和掌声,后面是鸡毛。回头看P2P,现金贷款,消费贷款只看石油,却不知道路是滑的。

有一家很棒的公司,蚂蚁金服,立马转型,说做数据不做金融。2013年发生了两起重大金融事件。一是余额宝的出现,引发了正规金融的发展。另一个是比特币第一次进入中国。2013年卖了8000,有人买了。后来降到900元,现在是6000美元。这两者共同形成了一种不同于原有的新的融资方式。

新金融背后的本质驱动力是什么?第一,监管套利。二、以人为本,回归人的本源,从人的贪婪、懒惰等需求出发。三是科技应用。目前,监管套利被证明是行不通的。我们必须回到产品、人员和如何应用技术上来。

科技的应用让人眼花缭乱。怎么做?其实是有办法的。现在平安金融一号账户、兴业数码黄金、招商银行云创都在向业界讲述自己的技术。他们比IT公司更懂业务,比业务更懂IT,这是我们公司的定位。平安现在是3.0战略,市场平台开放,正在出口ABCD(人工智能、区块链、云平台、大数据),这也是我们公司应该做的事情。我们只是帮助银行和客户简化融资。

未来

地区银行和地方大银行如何成为受人尊敬的银行?不要学工行,不要学建行,不要非要学招商银行,不要简单的学蚂蚁金服。怎么办?深入培养本地,有大量资源,借外力,放眼未来。最大的场景是当地大银行嵌入居民生活。而且相对于其他出资人,银行在信息和价格上有优势,尤其是在贷款方面。二是群体的发展。和中国直营银行联盟一样,平安也有中小银行互联网金融联盟,是民政部门批准的持牌机构。大家要联系在一起,共同发展。最重要的是你必须回到原点去思考问题,解决问题。出处是什么?现在的年轻人,是互联网的土人,也是移动互联网的土人。他们就是在这个范围内出生长大的,我们都是外人。他们是什么样的?他们不下线,不去网点。那么这个时候如何加快手机银行的发展呢?如何满足人类贪婪的需求?就是商业方向。

最后和大家分享一句话,学习新兴的未来。谢谢

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