网贷的生意经：3年300亿背后紧系千万家庭幸福-生意经,幸福,家庭,最近的3年里，网贷经历了一番波折，行业始终进进出出，从喧嚣到平静，像一条潺潺的小溪，终归清澈、干净、稳定。

网贷的生意经：3年300亿背后紧系千万家庭幸福

近三年来，网贷经历了一些波折，行业总是进进出出，从嘈杂到安静，像潺潺的小溪，终究是清澈、干净、稳定的。

就李博而言，他并没有意识到行业的起伏。他和网贷最大的交集就在于能不能从平台借车，拓展豆腐业务。

经过反复权衡，他向国资部平台戴敏天下提交了贷款申请。这是他第一次与网贷平台亲密接触。

李博是本市众多中小微企业家之一，也是世界客户的典型代表。他们用勤劳的双手经营着自己的小生意，挣钱养家，安居乐业。

让世界更加稳定的汽车

李博早年来自一个小县城，搬到广州工作。中年人对家庭的责任促使他迫切改变原来分散的工作方式，让生活稳定下来。他在广州白云区石井街租了一个10平米的摊位，专门卖化州豆腐。虽然店面不大，但在村民中还是挺受欢迎的，生意也蒸蒸日上。

由于李博豆腐店的原料要从老家化州市运过来，300多公里的路程让无车之家李博头疼不已。拥有一辆空间大、座位多的车是李博这几年最大的梦想，因为它不仅能解决出行问题，还能把后座收起来拎豆腐原料半个月，可以说是一物多用。

为了尽快拥有一辆专属车，李博跑遍各大银行，试图通过银行贷款买车，但被30%的首付限制打消了念头。

起死回生的服装厂

另一个同样急需资金的群体是中小企业主，他们似乎花了数百万美元流水。事实上，在一定时期内几十万就可以决定企业的生存。

2017年，小冠的服装厂经历了这样一波故事，说它是死而复生，绝望重生，也不为过。

凭借多年在服装行业的努力，他在几年前成立了自己的服装制造企业，发展势头强劲，员工近百人。

但由于经济周期的影响，2017年初人工成本和原材料价格双双大幅上涨，他的服装厂运营成本悄然上涨，市场竞争越来越激烈。此外，之前的合作资金没有结算，新订单要提前支付，工厂没有足够的现金流接收新订单。消息灵通的小官经历了入行以来最大的危机。

他想过向银行借款，但手续繁琐，金额有限。虽然身边的朋友好像都身家几千万，但资金都投在了企业的运营上。取出几十万现金不容易。

小关后来向人民贷款借了100万，从前期申请到贷款，几天就办好了所有手续。他用这笔钱解决了以前的一些欠款，买了新面料，签了新订单，工厂终于有了活力。

网贷和中小微企业主并存

李博和小关的故事只是中国千千数以千计的个体商人和中小企业主的缩影。

随着中国经济增长逐渐放缓，企业生存受到挑战，对大企业的影响并不突出。在这样的背景下，像李博、小关这样的小微企业主，如果拿不到资本，就面临着生死抉择。

中国的银行体系诞生于计划经济，最初是为国有企业服务的。后来随着改革开放的深入，开始为大型民营企业服务，延伸到一些中小企业，但对中小企业的贷款份额很小。

根据中国人民银行2014年年度报告，中小企业贷款余额为15.26万亿，仅占贷款总额的19%。而且大部分贷款需要抵押。即使是沿海经济发达的广东，小微企业贷款余额也只占全部企业贷款的30%。

传统大银行对小微企业支持有限是合理的。从银行的角度来看，银行贷款的门槛效应降低了小微企业信贷的可行性。因为银行的信贷模式还是以抵押和质押为主，或者说没有抵押和质押，贷款基本上是不可能的。此外，中小企业的高不良贷款率进一步抑制了银行向中小企业放贷的意愿。

那么，对于这些人来说，如何获得资本，如何解决自己的生存问题呢？互联网金融的出现为他们提供了解决问题的可能性。

有需求就有市场。互联网金融平台在成立之初，就积极与中小企业沟通，为其提供全面的金融解决方案，帮助其快速获得资金。中小企业可以利用这些资金度过难关。

人民贷款的世界也顺应潮流应运而生，专门为中小企业开发商业贷款产品，为符合条件的企业在生产经营过程中提供流动资金贷款。

在互联网金融的帮助下，像李博、小关这样的个体商户和企业主终于可以舒展眉头，为更美好的未来做打算了。

控风！控风！还是风险控制！

飞行时遇到紧急情况，记得带上自己的氧气面罩再帮别人戴上氧气面罩。

想救人，先救自己，这是常识。做互联网金融也是如此。如果要扶持李博、小官这样的中小企业发展，不做好风险控制，互联网金融平台坏账率会很高，拖累企业和平台，带来连锁反应。

比如2015年底监管政策收紧，部分庞氏平台不可持续，坏账问题凸显。接连出现平台事故，甚至有行业要跑路的传言。

要想做好互联网金融，为中小企业提供优质的金融服务，就必须面对中小企业的痼疾，这是短时间内无法解决的，甚至是长期存在的。困难和障碍将继续摆在互联网金融平台面前，包括人民贷款的世界。

怎么办？只能提高风险控制水平，降低坏账率。只有这样，才能为真正想做好行业的人提供有效的互联网金融服务。

这些问题已经被戴敏世界的团队考虑了很久。最后，他们决定从一开始就把风险控制提升到战略层面，因为没有一个好的风险控制体系，其他的一切都是空谈。

风险控制体系应从多维度构建，这是人民贷款世界的构建理念。

人最重要。戴敏世界的大部分风险控制团队来自银行的信贷审批和风险管理部门。他们为戴敏世界建立了一套严格的准入和评估制度，并在贷款后定期进行电话回访和现场回访，确保每笔资金都与借款人一一对应。

还需要在控制成本的同时提高效率。要看智力和黑技术。

在开发风险控制系统时，戴敏天下基于机器学习和大数据，智能主动地捕捉用户的各种场景数据，然后通过嵌入式模型进行分析评分，从而获得一系列具有风险等级建议的风险控制程序流程系统，最终做出系统决策。

这也是李博和小关能在短时间内获得贷款的主要原因。

当然，主要的财务风险是道德风险。从2015年开始，甚至更早，有报道称网贷平台一线人员利用漏洞谋取私利。对于这样的隐患，私人贷款的世界必须从一开始就消除。

需要做的是隔离。通过制度，绝对不允许员工越权，甚至不允许一线业务人员与风险控制人员直接沟通。人民借贷世界做到了这一点，保证了堡垒内部的安全。

只有风险控制专业才能为资产提供可靠高效的验证渠道，巩固平台的资产管理实力，增强公司获取优质资产的能力。

做点什么，做点什么

内部风险控制的完善建立是安全稳定运行的基础。顺应行业发展趋势，紧跟监管要求，也是近年来网贷不得不关注的问题。

2016年8月，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办联合发布了《信息中介机构对等贷款业务活动管理暂行办法》，规定同一自然人在同一网贷平台的贷款余额上限不得超过20万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的贷款余额上限不得超过100万元人民币。

2017年8月，银监会在官网发布了《同业拆借信息中介机构信息披露指引》(以下简称《指引》)。文件的公布，意味着网贷监管1+3体系已经全面完成。

所有监管要求都指向两个指标:安全性、稳定性和小分散性。

在监管要求下，可能会有一个平台不断冲动，扩大规模，但人民贷款界一直在悄悄缩小规模。一些平台的忠实用户担心平台的安全性，因为他们看到一段时间内很少有新的投标发布，平台活动也很久没有做了。为此，人民借贷世界也在APP中，通过客服专线做了一对一的解释。

所有这些都是为了加快合规备案。

学会与众不同是人民贷款世界持续、安全、稳定发展的道德基础。比如只为中小微企业主和优质个人提供相关的互联网金融服务，从不干预现金贷款或校园贷款市场。人在世上选择不做有两个考虑。一种是他们心里的障碍过不去，觉得自己在损害客户的利益。另一种是风险太大，与企业追求的安全稳定理念相去甚远。

三年内实现盈利

就连成立之初就持有2亿实收资金的人民贷款界，也走了3年才达到盈利的小目标。

人民贷款生来就有金勺子。在广州市政府的支持下，由基金管理规模超过1000亿元的广州基金发起设立。

强大的金融实力是做好互联网金融平台的门槛。有了这笔资金，戴敏成立了独特的风险控制团队，在看似艰难的小规模分散道路上不断摸索，走出了一条有自己特色的创业之路。

据戴敏天下2017年11月运营报告显示，平台注册投资人超过300万，活跃投资用户超过30万，累计交易超过290亿元，投资人收益超过60亿元。

对应这个行业背景，2017年国内互联网金融融资并没有减少。据不完全统计，截至11月底，互联网金融融资金额为280亿元。另一个几乎可以确定的是，2018年合规备案的靴子落地后，随着市场的预期和资本的青睐，标准化的网上贷款市场将迎来一个巨大的二次发展机会。

简单网贷逻辑

在这些投资者的帮助下，3500多名中小微型企业主和个体户通过人民贷款的力量获得了启动或启动资金。

李博向戴敏天下申请贷款三天后，他的信息被批准，他成功地购买了一辆汽车。

他运输豆腐原料不用求助。对了，他可以经常回老家看望父母。当他有时间的时候，他可以带他的朋友去乡下玩。36个月后，车的产权也将归李博所有。

小官的生意越来越好，他的服装厂也开始摆脱依靠人情拉生意的阶段，逐渐走上规模化、规范化、品牌化经营的道路。

比如人民贷款界的网贷平台，它一诞生，就注定比传统金融更加脚踏实地。虽然解决的问题不是促进社会化进程的眼前事件，但它帮助许多中小微型企业和企业家克服了早期初创企业面临的财务困难，使他们能够全心全意地专注于自己的小企业。另一方面，与此同时，寻找安全稳定的投资方式的人们也找到了一种全新的互联网家庭理财方式。

小企业关系到小家庭的稳定和幸福，小家庭是构成整个社会的最小组织。从这个角度来说，两端承接网贷行业的意义不仅仅是互联网金融。

(故事都是真实案例，人物出于隐私原因假名)

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